Franquia Normal, Reduzida ou Majorada: Qual a melhor estratégia financeira para sua frota?

Você está renovando o seguro da frota. O corretor te apresenta três opções de franquia, cada uma com um prêmio diferente:

Opção A (Franquia Reduzida): Prêmio anual de R$ 120 mil. Se bater, você paga R$ 2.500 de franquia.

Opção B (Franquia Normal): Prêmio anual de R$ 100 mil. Se bater, você paga R$ 5.000 de franquia.

Opção C (Franquia Majorada): Prêmio anual de R$ 75 mil. Se bater, você paga R$ 10.000 de franquia.

Qual escolher? Muitos gestores simplesmente marcam a mais barata (Opção C) e acham que fizeram um ótimo negócio. Outros, com medo de franquia alta, escolhem a mais cara (Opção A) por "segurança".

Ambos podem estar cometendo um erro financeiro gravíssimo na hora de decidir o seguro de frota.

A verdade é que não existe franquia "melhor" ou "pior". Existe a franquia adequada ao perfil de sinistralidade da sua operação. E escolher errado pode custar dezenas de milhares de reais por ano — seja pagando seguro demais, seja pagando franquias demais.

No seguro, não existe mágica. Existe uma balança. Se você quer pagar pouco quando bater o carro, vai pagar mais caro na apólice mensal. Se você aceita pagar caro quando bater, vai pagar muito barato na apólice.

A decisão da franquia não é técnica. É financeira. E depende completamente do histórico de acidentes da sua empresa.

Vamos entender matematicamente como tomar essa decisão de forma inteligente.

O que são os 3 Tipos de Franquia?

Antes de entrar na estratégia, vamos alinhar os conceitos básicos.

Franquia Normal (Obrigatória - 100%)

É o padrão de mercado. Quando você contrata um seguro sem pedir nenhuma modificação, vem com franquia normal.

O valor é calculado pela seguradora com base em uma tabela que considera o perfil do veículo (modelo, ano, valor) e o perfil de risco da operação. Para um caminhão de R$ 300 mil, a franquia normal típica fica entre R$ 4 mil e R$ 6 mil.

É chamada de "100%" porque representa o percentual base — nem reduzido, nem aumentado.

Característica: Equilíbrio médio entre o custo do seguro (prêmio anual) e o valor que você paga se houver sinistro (franquia).

Franquia Reduzida (50% ou outro percentual menor)

Você paga um prêmio maior na apólice anual, mas em compensação, se houver sinistro, você paga uma franquia reduzida — geralmente metade do valor normal.

Exemplo:

• Franquia Normal: R$ 5.000
• Franquia Reduzida 50%: R$ 2.500
• Aumento no prêmio anual: geralmente entre 15% e 30%

É uma escolha de transferir mais risco para a seguradora, pagando por isso antecipadamente através de um prêmio maior.

Franquia Majorada (200%, 300% ou mais)

Você paga um prêmio menor na apólice anual, mas em compensação, se houver sinistro, você paga uma franquia majorada — geralmente o dobro, triplo ou até mais do valor normal.

Exemplo:

• Franquia Normal: R$ 5.000
• Franquia Majorada 200%: R$ 10.000
• Redução no prêmio anual: geralmente entre 15% e 35%

É uma escolha de assumir mais risco, economizando no custo fixo da apólice, mas ficando mais exposto financeiramente se houver sinistro.

A regra de ouro: O que você economiza no prêmio pode ser rapidamente consumido se você precisar pagar franquias altas com frequência. A decisão precisa ser baseada em dados, não em achismo.

Quando escolher a Franquia Reduzida? (Perfil "Alto Risco")

A franquia reduzida faz sentido estratégico para operações com alta frequência de sinistros de baixo valor.

Cenário ideal:

Frotas urbanas de entrega (last mile): Vans e utilitários que rodam o dia todo em trânsito congestionado, fazendo centenas de entregas, manobras constantes, estacionamentos apertados. Bate retrovisores, arranhões, para-choques amassados são quase inevitáveis.

Motoristas com alta rotatividade: Se você contrata e demite motoristas com frequência, nunca tem uma equipe 100% experiente. Motoristas novos tendem a ter mais sinistros pequenos nos primeiros meses.

Histórico de múltiplos sinistros: Se no último ano sua frota teve 15, 20, 30 sinistros pequenos, você tem um perfil de alta sinistralidade. Nesses casos, franquia reduzida pode ser salvação financeira.

A lógica matemática:

Se você tem 20 vans de entrega e cada uma bate em média 2 vezes por ano (total: 40 sinistros anuais), vejamos a conta:

Com Franquia Normal (R$ 5.000):

• Prêmio anual: R$ 100.000
• 40 sinistros x R$ 5.000 de franquia = R$ 200.000
• Custo total: R$ 300.000

Com Franquia Reduzida (R$ 2.500):

• Prêmio anual: R$ 125.000 (25% mais caro)
• 40 sinistros x R$ 2.500 de franquia = R$ 100.000
• Custo total: R$ 225.000

Economia: R$ 75.000 por ano — simplesmente por escolher a franquia adequada ao seu perfil.

O benefício oculto:

Além da economia direta, a franquia reduzida evita que a empresa "sangre caixa" com desembolsos frequentes. Pagar R$ 5 mil de franquia toda semana corrói fluxo de caixa e cria caos financeiro. Com franquia reduzida, os valores são mais gerenciáveis.

A contrapartida:

O prêmio anual (custo fixo) fica mais alto. Você paga mais na apólice todos os meses, independentemente de bater ou não. É um trade-off consciente: mais previsibilidade, menos volatilidade.

Quando escolher a Franquia Majorada? (Perfil "Gestão de Risco")

A franquia majorada faz sentido para operações com baixa frequência de sinistros e gestão rigorosa de risco.

Cenário ideal:

Frotas de caminhões pesados em rodovias: Caminhões que fazem rotas longas, com motoristas experientes e dedicados, em vias de alta velocidade. O risco principal aqui não é "batidinha" — é perda total. Esses veículos passam meses sem nenhum sinistro.

Empresas com telemetria avançada: Se você monitora velocidade, frenagens bruscas, aceleração, tempo de direção e pune/premia motoristas com base em performance, sua sinistralidade tende a ser muito baixa.

Motoristas veteranos e estáveis: Equipe com 5, 10, 15 anos de casa, que conhecem as rotas, dirigem defensivamente, raramente se envolvem em acidentes.

A lógica matemática:

Se você tem 50 caminhões e sua frota teve apenas 3 sinistros no ano passado (índice de sinistralidade baixíssimo), vejamos:

Com Franquia Normal (R$ 5.000):

• Prêmio anual: R$ 500.000
• 3 sinistros x R$ 5.000 de franquia = R$ 15.000
• Custo total: R$ 515.000

Com Franquia Majorada (R$ 10.000):

• Prêmio anual: R$ 375.000 (25% mais barato)
• 3 sinistros x R$ 10.000 de franquia = R$ 30.000
• Custo total: R$ 405.000

Economia: R$ 110.000 por ano — e você ainda tem margem para mais alguns sinistros antes de perder a vantagem.

O benefício estratégico:

Você reduz drasticamente o custo fixo da operação. Em vez de pagar R$ 500 mil de seguro todo ano, você paga R$ 375 mil. Essa economia de R$ 125 mil vai direto para o resultado financeiro da empresa.

O risco assumido:

Se você tiver um ano atípico com muitos sinistros, o custo das franquias altas vai corroer a economia. Você precisa ter:

1. Caixa disponível: Se bater 5 caminhões em um mês, são R$ 50 mil em franquias. Você tem esse caixa?
2. Confiança no processo: Franquia majorada é aposta na sua gestão de risco. Se sua operação é caótica, não faça essa aposta.
3. Visão de longo prazo: Pode haver um ano ruim. Mas na média de 3-5 anos, a economia compensa.

O Conceito de "Sinistro Abaixo da Franquia" (A Pegadinha)

Aqui está um conceito crítico que muitos gestores só entendem quando é tarde demais:

Se o custo do conserto for menor que a franquia, a seguradora não paga nada. Você paga 100%.

Exemplo prático:

• Seu veículo sofreu dano estimado em R$ 3.000
• Sua franquia é R$ 5.000
• A seguradora simplesmente não aciona a apólice
• Você paga os R$ 3.000 inteiros do próprio bolso

Por que isso acontece?

Porque a franquia é o valor mínimo que a seguradora só começa a pagar acima dele. Se o sinistro é menor, ele nem é processado como sinistro de seguro — é apenas um reparo particular que você paga.

O risco da franquia majorada:

Quando você contrata franquia majorada de R$ 10.000, você está dizendo: "Qualquer coisa abaixo de R$ 10 mil, eu pago sozinho. O seguro é só para os grandes."

Isso significa que:

• Retrovisores quebrados (R$ 800): você paga
• Para-choque amassado (R$ 2.500): você paga
• Farol quebrado (R$ 1.200): você paga
• Lataria amassada (R$ 4.000): você paga
• Reparo de R$ 9.000: você paga

O seguro só entra se o conserto for maior que R$ 10 mil. Na prática, você transformou o seguro em proteção exclusiva para perda total ou grandes colisões.

Isso precisa estar no orçamento:

Se você escolhe franquia majorada, precisa ter uma reserva financeira para pequenos reparos. Não adianta economizar R$ 100 mil no seguro e depois se desesperar porque não tem R$ 5 mil para consertar um para-choque.

A franquia majorada é uma estratégia de autogestão de sinistros pequenos. Funciona maravilhosamente bem para quem tem disciplina financeira e operacional. É um desastre para quem opera no improviso.

Estudo de Caso: A Matemática da Decisão

Vamos a um exemplo completo para o CFO entender exatamente como tomar a decisão:

Cenário: Frota de 30 veículos. Três opções de cotação:

Opção A (Franquia Reduzida 50%):

• Prêmio anual: R$ 150.000
• Franquia por sinistro: R$ 2.500

Opção B (Franquia Normal 100%):

• Prêmio anual: R$ 120.000
• Franquia por sinistro: R$ 5.000

Opção C (Franquia Majorada 200%):

• Prêmio anual: R$ 90.000
• Franquia por sinistro: R$ 10.000

Análise de cenários:

Cenário 1 - Ano sem sinistros:

• Opção A: gasto total R$ 150.000
• Opção B: gasto total R$ 120.000
• Opção C: gasto total R$ 90.000 ✅ Vence

Cenário 2 - Ano com 5 sinistros:

• Opção A: R$ 150.000 + (5 x R$ 2.500) = R$ 162.500 ✅ Vence
• Opção B: R$ 120.000 + (5 x R$ 5.000) = R$ 145.000
• Opção C: R$ 90.000 + (5 x R$ 10.000) = R$ 140.000

Cenário 3 - Ano com 15 sinistros:

• Opção A: R$ 150.000 + (15 x R$ 2.500) = R$ 187.500 ✅ Vence
• Opção B: R$ 120.000 + (15 x R$ 5.000) = R$ 195.000
• Opção C: R$ 90.000 + (15 x R$ 10.000) = R$ 240.000

Conclusão matemática:

• Se você bate menos de 3 vezes por ano: Franquia Majorada vence
• Se você bate entre 3 e 8 vezes por ano: Franquia Normal vence
• Se você bate mais de 8 vezes por ano: Franquia Reduzida vence

A resposta está nos seus dados históricos.

Tabela de Decisão Estratégica

Para facilitar sua análise, veja nossas recomendações por tipo de operação:

Use esta tabela como ponto de partida, mas sempre cruze com seus dados reais de sinistralidade.

Olhe para o seu Loss Ratio

Aqui está o conceito que fecha a decisão: Loss Ratio (Índice de Sinistralidade).

É a relação entre quanto você pagou de prêmio e quanto a seguradora pagou de indenizações no seu histórico.

Fórmula: Loss Ratio = (Indenizações Pagas / Prêmios Pagos) x 100

Exemplo:

• Você pagou R$ 100 mil de prêmio no ano
• A seguradora pagou R$ 40 mil em indenizações suas
• Loss Ratio = 40%

Como interpretar:

• Loss Ratio abaixo de 30%: Você está "dando lucro" para a seguradora. Considere franquia majorada para reduzir custo.
• Loss Ratio entre 30-60%: Zona equilibrada. Franquia normal faz sentido.
• Loss Ratio acima de 60%: Sua sinistralidade é alta. Considere franquia reduzida para não quebrar com franquias.
• Loss Ratio acima de 100%: A seguradora está tendo prejuízo com você. Prepare-se para renovação difícil. Invista urgente em gestão de risco.

Peça ao seu corretor o relatório de sinistralidade dos últimos 2-3 anos. Com esses dados em mãos, a decisão da franquia deixa de ser achismo e vira ciência.

Sua frota está pagando franquias altíssimas ou prêmios exagerados?

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Não é opinião. É matemática.

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Porque pagar seguro demais é desperdício. Mas assumir risco demais é insanidade.