Plano de Saúde MEI: Os 5 Planos Mais Baratos e as Regras da ANS para Contratar em 2026

Você tentou contratar um plano de saúde como pessoa física e levou um susto? Seja porque o preço estava estratosférico, seja porque a operadora simplesmente não vende mais para indivíduos (como é o caso da Amil, Bradesco e outras gigantes), a frustração é real. E não é culpa sua — o mercado de planos individuais encolheu drasticamente nos últimos anos.

A boa notícia: se você tem um CNPJ MEI, acabou de desbloquear uma porta que pode te fazer economizar até 40% comparado aos planos por adesão. As tabelas empresariais — sim, aquelas que você achava que eram só para empresas "de verdade" — estão disponíveis para microempreendedores individuais.

Mas antes que você saia correndo para contratar, preciso te alertar sobre uma regra de ouro da ANS que derruba muita gente: o prazo mínimo de 6 meses de CNPJ ativo. E não adianta "dar um jeitinho" — as operadoras checam isso no sistema da Receita Federal antes de aprovar sua proposta.

Neste guia, vou te mostrar exatamente quais são os 5 planos mais baratos para MEI em 2026, como funciona essa regra dos 6 meses, quem pode entrar como dependente no seu plano e a documentação que você vai precisar separar. Vamos direto ao ponto?

A Regra dos 6 Meses: Por Que Ela Existe (e Como Não Cair em Golpe)

Aqui mora a maior confusão — e também a maior fonte de promessas falsas que você vai encontrar por aí. Então presta atenção, porque essa informação pode te salvar de dor de cabeça.

O Que Diz a Resolução Normativa 432 da ANS

A regra é clara: para contratar um plano de saúde empresarial (que é o caso do MEI), o CNPJ precisa estar ativo há no mínimo 6 meses contados da data de abertura. Não é 6 meses de faturamento, não é 6 meses "mais ou menos" — é 6 meses completos desde o registro na Receita Federal.

Exemplo prático: Você abriu seu MEI em 15 de março de 2026. A primeira data em que pode contratar um plano empresarial é 15 de setembro de 2026. Nem um dia antes.

Por Que Essa Regra Existe?

A ANS não criou isso para te atrapalhar. O objetivo é evitar fraude: pessoas que descobrem uma doença grave (ou uma gravidez não planejada, por exemplo) e correm para abrir CNPJ só para contratar plano empresarial barato e fazer o tratamento imediatamente.

Sem essa trava, o sistema todo ficaria insustentável — porque os custos seriam distribuídos de forma desigual, com muita gente entrando só para "usar pesado" nos primeiros meses.

É justo? Nem sempre parece justo para quem está com urgência. Mas é a regra do jogo, e não tem negociação.

Atenção: Cuidado com "Facilitadores" e Promessas Milagrosas

Se alguém te prometer que "consegue aprovar seu plano MEI mesmo com CNPJ novo", você está diante de uma das duas situações:

1. Golpe puro: Vão te cobrar uma taxa de "consultoria", sumir, e você nunca verá plano nenhum.
2. Gambiarra que vai dar errado: Vão falsificar data de abertura ou usar CNPJ de terceiros. Quando a operadora auditar (e ela vai), seu plano será cancelado — geralmente bem na hora que você mais precisa usar.

A solução honesta: Se seu MEI tem menos de 6 meses, você tem três caminhos:

• Esperar o prazo e planejar a contratação para o mês 7 (vale a pena se você está saudável e pode aguardar)
• Contratar um plano por adesão enquanto espera (sindicatos, associações profissionais — a Lifebis pode te indicar opções)
• Entrar como dependente no plano empresarial de um familiar que já tenha empresa antiga

Nada de milagre. Só planejamento inteligente.

Quem Pode Entrar no Plano de Saúde MEI? (A Composição Permitida)

Agora que você entendeu a regra dos 6 meses, vamos ao segundo ponto crucial: quem pode ser incluído na sua apólice empresarial como MEI?

O Titular: Você (Dono do CNPJ)

Óbvio, mas precisa ser dito: o titular do plano é o proprietário do MEI. Você precisa estar na apólice para que dependentes possam entrar.

Dependentes Legais: Quem Tem Direito Garantido

A legislação da ANS reconhece como dependentes diretos:

• Cônjuge ou companheiro(a): Casado no civil, união estável reconhecida, casamento religioso com efeitos civis. Precisa de comprovação (certidão de casamento ou declaração de união estável registrada em cartório).
• Filhos: Até 21 anos incompletos. Ou até 24 anos incompletos SE estiverem cursando ensino superior (precisa apresentar declaração de matrícula da faculdade todo ano).
• Filhos com deficiência: Sem limite de idade. Mas precisa de laudo médico comprovando a condição.
• Enteados: Mesmas regras dos filhos biológicos, desde que comprovado o vínculo com o cônjuge/companheiro titular.

E o Funcionário do MEI?

Aqui é onde muita gente se confunde. O MEI pode contratar até 1 funcionário registrado em CLT, certo? E esse funcionário pode entrar no plano? Sim, pode.

E mais: os dependentes legais dele (esposa e filhos, por exemplo) também entram, seguindo as mesmas regras acima.

Exemplo real:

• Você (titular MEI) + sua esposa = 2 vidas
• Seu funcionário + esposa dele + 1 filho = 3 vidas
• Total no plano: 5 vidas

Isso não só é permitido como, em alguns casos, ajuda a baixar o custo per capita — porque operadoras gostam de grupos maiores (diluem risco).

Mínimo de Vidas: Quantas Pessoas Você Precisa Para Contratar?

Aqui depende da operadora:

• Maioria absoluta: Exige no mínimo 2 vidas (você + 1 dependente, ou você + seu funcionário)
• Raras exceções: Algumas Unimeds regionais e operadoras menores aceitam 1 vida (MEI sozinho), mas são minoria e geralmente cobram um pouco mais caro por isso

Realidade prática: Se você é MEI solo, sem cônjuge, sem filhos e sem funcionário, suas opções são:

1. Incluir um dependente legal que você tenha e não lembrou (pai, mãe — algumas operadoras aceitam mediante carência específica)
2. Contratar seu primeiro funcionário e incluir ele
3. Buscar planos por adesão que aceitem 1 vida

Ranking: Os 5 Planos de Saúde Mais Baratos para MEI em 2026

Agora vamos ao que você realmente quer saber: quais operadoras oferecem os melhores preços para MEI, e qual é o custo-benefício real de cada uma?

Importante: os valores variam por região e idade. Estou usando como base 2 vidas (titular + dependente) na faixa de 0-18 anos, região Sudeste. Seu preço pode ser diferente, mas a ordem de competitividade geralmente se mantém.

1. Hapvida / NotreDame Intermédica: O Campeão Absoluto de Preço Baixo

Preço estimado: A partir de R$ 240/mês por vida

Se o critério é pagar o mínimo possível, a fusão Hapvida + NotreDame (hoje grupo GNDI) é imbatível. Eles operam com rede própria verticalizada — ou seja, hospitais, clínicas e laboratórios são do grupo. Isso reduz custos drasticamente.

Para quem serve:

• MEIs que precisam de cobertura básica garantida sem estourar o orçamento
• Famílias jovens e saudáveis que usam o plano para consultas de rotina e emergências
• Quem mora em regiões onde a rede Hapvida é forte (Norte, Nordeste, e grandes centros do Sudeste)

Pontos de atenção:

• A rede é mais enxuta — você não vai encontrar hospitais de referência como Einstein ou Sírio
• Agendamento pode demorar mais em especialidades concorridas
• A qualidade varia: em algumas cidades a estrutura é excelente, em outras é mais básica

Veredito: Se você tem R$ 500/mês de orçamento total e precisa cobrir 2 pessoas, a Hapvida é a solução. Não espere luxo, mas espere funcionalidade.

2. Amil Fácil: O Melhor Custo-Benefício Regional

Preço estimado: A partir de R$ 280/mês por vida

O Amil Fácil é a linha de entrada da Amil — e aqui você já sobe um degrau em qualidade de rede sem explodir o orçamento. A cobertura é regional (grupo de municípios), mas os hospitais são bons e o atendimento costuma ser mais ágil que na Hapvida.

Para quem serve:

• MEIs que querem escapar da rede básica mas não podem pagar premium
• Quem valoriza a marca Amil e o modelo de atendimento mais estruturado
• Empresários que não viajam muito (porque a abrangência é regional)

Diferenciais:

• Acesso ao Amil Espaço Saúde (clínicas próprias com médico de família) em algumas regiões
• Rede credenciada com hospitais intermediários de qualidade
• Histórico de reajuste mais previsível que operadoras menores

Pontos de atenção:

• Se você precisar de atendimento fora da sua região frequentemente, terá limitações
• Não cobre hospitais de ponta (para isso, precisa migrar para S380 ou S750)

Veredito: O equilíbrio perfeito entre preço e qualidade para quem quer fugir do "plano mais barato possível" sem gastar como se fosse executivo.

3. Operadoras Regionais (Transmontano, Santa Helena, CCG): Gigantes Locais com Preço Justo

Preço estimado: A partir de R$ 260-320/mês por vida (varia muito por praça)

Aqui entra um universo que muita gente ignora: as operadoras regionais fortes. Dependendo de onde você mora, elas podem ser a melhor escolha absoluta.

Exemplos por região:

• São Paulo capital e interior: Santa Helena, Trasmontano, Porto Seguro
• Sul (RS, SC, PR): Unimed Seguros, CCG (SC), Grupo Hospitalar Conceição
• Centro-Oeste: Golden Cross em algumas praças, Unimed locais
• Nordeste: Hapvida domina, mas Unimed Fortaleza, Unimed Recife e São Francisco têm peso

Para quem serve:

• MEIs que valorizam atendimento local e conhecem a reputação da operadora na cidade
• Quem quer fugir das "gigantes nacionais" e prefere uma operadora com cara de bairro
• Empresários que não viajam para fora do estado

Vantagens:

• Rede credenciada costuma ser excelente localmente (em SP, por exemplo, a Transmontano tem acesso a hospitais ótimos)
• Atendimento ao cliente geralmente mais humanizado
• Menos burocracia na liberação de procedimentos (porque a estrutura é menor e mais ágil)

Pontos de atenção:

• Cobertura fora da região de origem é fraca ou inexistente
• Em caso de fusão ou venda (o mercado está se consolidando), a qualidade pode mudar

Veredito: Se você mora e trabalha na mesma cidade, sem planos de mudança, vale MUITO a pena pesquisar a operadora regional forte da sua praça. Muitas vezes, ela entrega mais qualidade pelo mesmo preço da Hapvida.

4. SulAmérica Direto: A Opção de Entrada da Seguradora Premium

Preço estimado: A partir de R$ 380/mês por vida

A SulAmérica é historicamente uma operadora premium — aquela que grandes empresas oferecem para diretores. Mas eles criaram a linha SulAmérica Direto (ou linhas "Smart" em algumas regiões) justamente para brigar no mercado de PMEs e MEIs.

Para quem serve:

• MEIs que faturam bem e querem um plano "de verdade" desde o começo
• Quem valoriza a marca e a estabilidade financeira da operadora (a SulAmérica dificilmente vai quebrar ou ser vendida)
• Empresários que viajam e querem cobertura nacional de qualidade

Diferenciais:

• Rede credenciada ampla, com hospitais de médio-alto padrão
• Reembolso para consultas fora da rede (percentual varia conforme o plano)
• Aplicativo e central de atendimento funcionam muito bem

Pontos de atenção:

• É significativamente mais caro que Hapvida e Amil Fácil
• Se você tem orçamento apertado, provavelmente não vale o investimento extra nessa fase

Veredito: Se você pode pagar e quer tranquilidade, a SulAmérica Direto é excelente. Mas seja honesto: você precisa disso agora, ou prefere pagar 30% menos e usar a diferença para investir no negócio?

5. Unimed (Linhas Smart/Fácil/Linha Azul): A Força da Marca Regional

Preço estimado: A partir de R$ 300-420/mês por vida (varia MUITO entre Unimeds)

Aqui preciso de um disclaimer: não existe "uma" Unimed. Existem dezenas de cooperativas independentes (Unimed SP, Unimed Porto Alegre, Unimed BH, Unimed Fortaleza...). Cada uma tem sua própria tabela, rede e regras.

Mas quase todas criaram linhas de entrada para competir com Hapvida e Amil Fácil no mercado MEI.

Para quem serve:

• MEIs que valorizam a tradição e confiabilidade da marca Unimed
• Quem já conhece e gosta da rede Unimed da sua cidade
• Empresários que querem um meio-termo entre o básico (Hapvida) e o premium (SulAmérica)

Diferenciais:

• Modelo cooperativo — teoricamente, menos foco em lucro, mais foco em assistência
• Rede credenciada geralmente muito boa na região de origem
• Intercâmbio entre Unimeds permite usar outras cooperativas em viagens (com algumas limitações)

Pontos de atenção:

• Preço varia absurdamente entre as cooperativas — Unimed SP é cara, Unimed de cidade pequena pode ser barata
• Nem toda Unimed aceita MEI com 2 vidas — algumas exigem 3 ou mais
• A burocracia pode ser maior que em operadoras privadas

Veredito: Se você tem afinidade com a Unimed da sua cidade, peça uma cotação. Mas compare SEMPRE com Amil e Hapvida, porque em algumas praças a Unimed cobra 50% mais caro pelo mesmo serviço.

Documentação Necessária: O Checklist Completo Para Não Travar Sua Contratação

Você escolheu o plano, tem os 6 meses de CNPJ, verificou que tem as 2 vidas mínimas. Agora vem a parte burocrática — mas se você separar tudo de antemão, o processo leva 48-72 horas.

Documentos do Titular (Você, MEI)

Cartão CNPJ atualizado — Precisa estar com situação "Ativa" no site da Receita Federal. Imprima direto de lá, com a data de emissão visível.

CCMEI (Certificado da Condição de Microempreendedor Individual) — Aquele documento que você emite no Portal do Empreendedor. Serve para comprovar que você é MEI, não ME ou LTDA.

RG e CPF — Documentos de identidade. Se você tem CNH nova (com QR Code), ela substitui RG + CPF.

Comprovante de residência atualizado — Conta de luz, água, telefone ou extrato bancário dos últimos 90 dias. Precisa estar no seu nome. Se não estiver, tem que fazer declaração de residência (a corretora fornece o modelo).

Documentos dos Dependentes

RG e CPF de cada dependente (cônjuge, filhos com mais de 12 anos)

Certidão de Nascimento (para filhos menores)

Certidão de Casamento (se o dependente for cônjuge) OU Declaração de União Estável registrada em cartório (se for companheiro/a)

Declaração de matrícula universitária (se tiver filho entre 21-24 anos cursando faculdade)

Se Tiver Funcionário no Plano

Contrato de trabalho registrado (cópia da CTPS com anotação)

RG, CPF e comprovante de residência do funcionário

Documentos dos dependentes do funcionário (mesma lista acima)

Documentos Opcionais (Mas Que Podem Facilitar Sua Vida)

Declaração de Tempo de Contribuição do plano anterior (se você tiver) — Isso serve para reduzir ou zerar carências na portabilidade

Declaração de Saúde preenchida — Algumas operadoras pedem, outras não. A corretora vai te avisar.

Dica Prática: Organize Tudo em PDF Antes de Contatar a Corretora

Monte uma pasta digital com todos os documentos escaneados ou fotografados (com boa qualidade). Quando a corretora pedir, você envia tudo de uma vez e acelera a aprovação.

Erro comum que atrasa: Mandar RG borrado, CNPJ desatualizado (com situação suspensa), comprovante de residência com mais de 90 dias. Aí o processo volta para você corrigir e perde 1 semana.

Carências no Plano MEI: Tem Isenção ou Você Vai Esperar 6 Meses Mesmo?

Aqui é onde muita propaganda enganosa rola solta. Então vamos esclarecer de uma vez por todas: MEI tem carência SIM na maioria dos casos.

Carências Padrão da ANS (Quando Você Contrata do Zero)

Se você nunca teve plano de saúde, ou está há mais de 6 meses sem cobertura, as carências padrão entram em vigor:

• 24 horas: Urgências e emergências (infarto, AVC, acidentes graves)
• 30 dias: Consultas médicas e exames simples
• 180 dias: Internações hospitalares, cirurgias eletivas, exames de alta complexidade
• 300 dias: Partos (cobertura obstétrica completa — pré-natal + parto)
• 24 meses: Doenças ou lesões preexistentes (se você declarou que tem diabetes, hipertensão, etc.)

Por que MEI tem carência, se é "plano empresarial"?

Porque a ANS considera MEI como empresa de pequeno porte (até 29 vidas). E para grupos pequenos, a carência contratual é permitida, diferente de grupos grandes (30+ vidas) que costumam ter carência zero.

A lógica: grupos pequenos têm risco mais concentrado — se uma das 2 pessoas ficar doente, o impacto financeiro é enorme para a operadora.

A Exceção: Portabilidade e Compra de Carência

Agora, se você já tem plano de saúde (mesmo que individual, por adesão ou de outra empresa) há mais de 12 meses ininterruptos, você pode:

1. Migrar com portabilidade — trocar de operadora levando o tempo de carência já cumprido. A nova operadora desconta o que você já cumpriu.
2. Fazer "compra de carência" — mesmo conceito, mas a operadora pode exigir a Declaração de Tempo de Contribuição do plano anterior.

Exemplo prático:

• Você tem plano Bradesco há 2 anos
• Decide migrar para Hapvida MEI para economizar
• Apresenta a declaração provando 2 anos de cobertura
• A Hapvida te isenta das carências de 30, 180 e 300 dias (porque você já cumpriu tudo isso no Bradesco)
• Você entra no plano podendo usar imediatamente

Documentação obrigatória: Carta/Declaração de Tempo de Contribuição emitida pela operadora antiga. Sem isso, não rola. Peça esse documento ANTES de cancelar o plano anterior.

Cuidado com Promessas de "Carência Zero Para MEI"

Se alguém te prometer carência zero para MEI de 2 vidas, sem portabilidade, desconfie. Pode ser:

• Promoção pontual (rara, mas acontece em campanhas específicas de algumas operadoras em algumas regiões)
• Confusão do vendedor (ele está pensando em plano com 30+ vidas e aplicou a regra errada)
• Mentira direta (para fechar venda rápido e depois você descobre que tem carência sim)

A verdade: Para MEI pequeno (2-10 vidas), espere carência padrão. Se você tiver sorte de pegar uma promoção com redução, ótimo. Mas não baseie sua decisão nisso.

Conclusão: Planeje Para Economizar (e Não Se Arrepender Depois)

Se você chegou até aqui, já sabe mais sobre plano de saúde MEI do que 90% dos microempreendedores por aí. E isso te coloca em vantagem absurda na hora de negociar e escolher.

Vamos recapitular os pontos críticos:

Regra dos 6 meses é inegociável — Se seu CNPJ é novo, planeje a contratação para o mês 7 ou busque alternativas (adesão, dependente de familiar)

Mínimo de 2 vidas na maioria das operadoras — Se você é solo, vai precisar incluir cônjuge, filho, funcionário ou buscar operadora que aceita 1 vida

Carência padrão se aplica — Não conte com carência zero a menos que você esteja migrando de outro plano com portabilidade

Preço varia absurdamente por região e idade — Os valores que mostrei são estimativas. Sua cotação real pode ser 20-30% diferente para mais ou para menos

A operadora mais barata nem sempre é a melhor — Hapvida é imbatível em preço, mas se a rede é fraca na sua cidade, você vai se arrepender. Vale pagar 15% a mais por uma Amil ou regional forte.

O Próximo Passo Inteligente

Mesmo que seu MEI ainda não tenha 6 meses, você pode (e deve) começar a planejar agora. Por quê?

• Para entender qual operadora tem a melhor rede na sua região
• Para separar documentação com calma (sem correria quando o prazo bater)
• Para comparar preços e definir o orçamento que vai comprometer mensalmente
• Para decidir se vale incluir dependentes agora ou só você inicialmente

E se seu MEI já completou os 6 meses, pare de pagar caro em plano por adesão ou de adiar a contratação por achar que é complicado. O processo leva 48-72 horas quando você tem os documentos certos e uma corretora competente do seu lado.

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Plano de saúde não é luxo. É blindagem. E com MEI, essa blindagem ficou acessível para quem trabalha por conta própria. Aproveite essa vantagem enquanto as tabelas ainda estão competitivas — porque o mercado muda rápido, e quem se antecipa sempre economiza mais.

Tem dúvidas sobre qual plano escolher, documentação ou portabilidade? A equipe da Lifebis está no WhatsApp para te guiar sem enrolação. Vamos juntos encontrar o plano que protege sua família sem esvaziar sua conta.